蚂蚁金服日前发布的互联网保险消费行为分析数据显示，2015年互联网旅行保险保费规模同比增长为140%，明显高于保险行业总体20%的保费增长速度。一时间，互联网保险借助旅游险“逆袭”的话题引起业内人士的广泛关注。
相当长的一段时间以来，国内的旅游险一直处于不温不火的状态。虽然相对于几千到几万元不等的旅游费用，旅游险的费用只是“九牛一毛”，但仍遭到不少旅游者的白眼，其症结何在?由于旅游险属于利薄的小险种，长期以来就不受到保险公司的重视，保险公司推出的旅游险产品很单一，也缺乏推广的力度。而旅行社为旅游者所提供的是旅行社责任险并非旅游意外险。对于旅行社而言，年检必须签订责任险保险合同，因此大多数旅行社将此视为满足旅游行政管理要求的“一道手续”例行公事。同时旅行社人员对旅游险的知识缺乏也影响了游客的购买热情。除此以外，大多数旅游者对旅游险并不了解，投保意识薄弱并心存侥幸，除非旅行社免费赠送，很少自掏腰包购买旅游险，这也是旅游险一直遇冷的原因所在。
随着大众旅游时代的到来，我国游客朝着散客化、个性化、定制化的方向发展，越来越多的游客选择自由行、自驾游等方式出行。常规的旅游产品难以满足一些游客的探险心理，越来越多的人在旅行中追求刺激与自由，高风险旅游项目日渐兴起导致旅游安全风险也不断增加，所以购买旅游意外险具有越来越明显的必要性。另外，出境游与国内游还有很大的不同，出境游一旦出现意外甚至需要动用成本高昂的国际救援力量，因此，购买境外救援保险也是为自己的出行提供良好的保障。旅游业的供给侧改革使旅游产品日益创新，旅游险也逐渐引起各方重视，保险公司开始投入心力，别出心裁，除了常见的旅游意外险和境外救援险，还出现了樱花险、晴空险等有创意的旅游保险产品。此前，众安保险还联手携程网针对上海迪士尼发布了国内首款游园天气险“好心晴”。
笔者认为，旅游险的“逆袭”具有其必然性。
天时。旅游业的崛起为旅游险的发展提供了时机。众所周知，旅游业是中国近年来发展最快的行业之一，据统计，2015年，旅游业对全国GDP的直接贡献为3.32万亿元，占GDP总量比重的4.88%;综合贡献为7.34万亿元，占GDP总量的10.8%。旅游直接就业2798万人，旅游直接和间接就业7911万人，占全国就业总人口的10.2%。旅游业直接投资超万亿元，达10072亿元，同比增长42%，增幅比去年扩大10个百分点，高于全国固定资产投资和第三产业投资增速30个百分点。随着世界旅游的高增长时期，中国的旅游业进入快增长时期，旅游消费经常化的出现标志着大众旅游时代的到来。我国已然成为世界第一国际旅游输出国和世界第四入境旅游接待国，旅游险在此背景下自然是“水涨船高”地受益。
地利。大数据和定制化为旅游险的发展提供了技术支持。如蚂蚁金服联合保险公司推出的机票退票险，其利用大数据技术，将购票者的年龄、消费习惯、历史退票记录、买机票的时间、起降地的天气、不同机场的管理水平等因子置入模型中，计算每一张机票的退票概率，并据此给这款机票退票险做了一套“千人千面”的定价，将赔付率降低至可控的合理水平。互联网时代的到来改变了人们的消费习惯，在线旅游市场的兴起更是为“互联网+旅游险”的经营模式提供了发展基础。如携程、去哪儿等在线订票系统会自动提示并推荐相关的旅游险种供游客选择、购买，而游客在购买保险之后会使出票率更高、出票速度更快。以互联网为销售渠道不仅降低了消费者购买旅游险的“门槛”，也为投保后的服务创新提供了巨大的空间。
人和。随着经济社会的发展人们的生活水平日益提高，旅游者不再满足于“走马观花”式的常规旅游产品，而是更倾向于个性化、差异化、定制化的旅游产品和人性化、优质化、细节化的旅游服务。旅游险的细分化也反映出人们对旅游体验的质量有了更高的要求。信息化时代向知识化时代的过渡也使人们的安全意识逐渐增强。旅途中的未知因素很多，如天气、环境等都会直接影响旅游者的旅游体验质量。毋庸置疑，购买旅游险在很大程度上可以降低不可预计的风险给游客带来的损失。保险公司通过风险定价、产品定制、人物画像“千人千面”等互联网的产品思维使旅游险的供给侧改革得以实现。
据了解，国外已有能够进行人工智能定价的平台，其基于人工智能为软件核心技术来制定符合个人需求的保险方案。智能旅游与私人定制相结合必然是未来旅游的大势所趋。
综上所述，互联网旅游险的“逆袭”绝对不是偶然，而是在占据了“天时地利人和”之后的必然结果。“互联网+”的创新思维使旅游险如鱼得水，而旅游险只是旅游产品中的“牛之一毛”，更是旅游业的“沧海一粟”。我们需要思考的是，如何将互联网思维与旅游业的方方面面结合起来，实现旅游业的革命性创新与持久性发展。笔者认为，首先要认清发展趋势紧跟世界潮流，顺势而为找到“能让自己飞起的风口”。其次就是创新，创新是不断发展的源泉，是企业的核心竞争力。再次，旅游业的本质是服务业，因此要以人为本，如何能满足旅游者的不同需求?如何利用科技为旅游者提供更好的服务?只有以切实坚持以人为本的发展理念，旅游业才能蓬勃发展。 |
